IRP 계좌, 세액공제 덕분에 가입했지만… 써보니 이런 게 있더라 (장단점 리얼후기)
IRP 계좌 가입 전 꼭 알아야 할 장단점! 세액공제에 혹해서 가입했는데,
써보니까 장점도 단점도 분명하더라고요.
실제 경험을 바탕으로 솔직하게 정리한 후기입니다.
목차
IRP 계좌란 무엇인가요?
처음엔 “700만 원까지 세액공제 된다”는 말에 혹해서 시작했어요.
IRP, 이름부터가 좀 딱딱하죠? Individual Retirement Pension,
즉 개인형 퇴직연금 계좌예요.
직장인은 물론이고 자영업자, 프리랜서까지 누구나 가입할 수 있고요.
퇴직금을 수령하는 통로로도 쓸 수 있다니, 은근 다용도 계좌더라고요.
IRP 계좌의 장점, 이건 인정입니다
1. 연말정산 세액공제 효과, 생각보다 큼
솔직히 전 세금 같은 거 잘 모르고 살던 1인이었어요.
근데 연말정산 할 때, IRP에 300만 원 넣었더니 39만 원이 돌려받더라고요?
이게 13.2% 세액공제라는 건데,
연 소득이 높으면 최대 16.5%까지도 가능하대요.
IRP 하나로 “국가가 내 노후 준비에 보너스를 얹어준다”는 느낌이랄까요.
2. 상품 선택 자유도, 이거 은근 매력 있음
IRP는 예금만 넣어두면 아쉽잖아요.
근데 펀드, 채권, ETF 등등 진짜 다양하게 골라 넣을 수 있어서
저처럼 주식도 조금 만지는 분들은 포트폴리오 짜는 재미도 있더라고요.
저는 국내 ETF랑 글로벌 채권형 펀드 섞어서 넣어뒀어요.
예적금만 있었으면 진작 지루해서 해지했을 겁니다ㅋㅋ
3. 퇴직금 IRP로 받으면 세금 아낄 수 있음
이건 직접 겪진 않았지만,
퇴직한 선배가 알려준 꿀팁! 퇴직금 그냥 받으면 세금 많이 떼가는데,
IRP로 넣고 연금처럼 받으면 세율이 3.3~5.5%밖에 안 된대요.
즉, 퇴직금도 IRP로 굴리면 세금에서 꽤 아낄 수 있다는 이야기.
IRP 계좌의 단점, 이건 좀 아쉬웠어요
1. 돈 묶이는 느낌, 중도 인출 거의 불가
IRP에 들어간 돈은 웬만하면 55세 전까진 못 뺍니다.
저도 한 번 급전이 필요해서 “이거 좀만 빼면 안 되나…” 했는데,
실직이나 파산 같은 특정한 경우 아니면 인출 안 된대요.
'내 돈인데 내 맘대로 못 써?' 라는 생각이 들긴 해요.
2. 수수료가… 생각보다 살짝 깎이는 기분
IRP도 금융상품이다 보니 수수료가 붙어요.
운용사마다 다르지만, 저는 연 0.3% 정도 빠지더라고요.
소액 투자자는 이게 좀 부담될 수도 있어요.
“내 돈 굴려놓고 수수료는 왜 내지?” 싶은데,
그래도 세액공제로 어느 정도 커버되니... 참는 중입니다.
3. 세액공제는 좋지만, 나중에 세금도 있다는 점
IRP로 연말정산 세액공제를 받으면 나중에 연금으로 인출할 때
연금소득세를 내야 해요.
물론 일반 소득세보다는 적긴 한데,
“세금 면제”는 아니라는 거!
그리고 중도 해지라도 하게 되면 16.5% 기타소득세가 딱…
내가 겪어보니, 이런 분들께 IRP 계좌 추천해요
- 연말정산 할 때 환급액 조금이라도 더 받고 싶은 분
- 장기투자에 관심 있는 분 (ETF 좋아하시는 분들 환영)
- “돈은 묶어도 되니까 노후 준비는 확실하게 하고 싶다”는 분
- 퇴직금 굴릴 계좌 미리 만들어두고 싶은 현명한 직장인
자주 묻는 질문 FAQ
- Q1. IRP 계좌, 직장인이 아니어도 가입 가능한가요?
- 네! 자영업자, 프리랜서 등 소득만 있다면 누구나 가입 가능합니다.
- Q2. IRP와 연금저축 차이는 뭔가요?
- 둘 다 세액공제 되지만, IRP는 퇴직금도 수령 가능하고, 중도 인출 제한이 더 강함.
- Q3. 수수료 안 내는 방법 없나요?
- 어느 정도는 unavoidable… 하지만 은행/증권사 비교해서 저렴한 곳 찾는 건 필수입니다!
- Q4. ETF도 IRP로 가능한가요?
- 넵! 요즘은 IRP로 국내외 ETF도 운용 가능합니다. 단, 증권사 선택 잘 하셔야 해요.
- Q5. 중도 해지하면 어떻게 되나요?
- 세액공제 받았던 만큼 16.5% 기타소득세로 고스란히 내야 해요.
- 진짜 극단적 상황 아니면 말리는 이유예요.
혹시 이 글을 보시는 분들 중, “나도 IRP 계좌 열까?” 고민 중이라면,
저처럼 세금에 찔끔찔끔 당하고 계셨던 분들일 겁니다ㅋㅋ
세액공제 한 방에 매력적인 상품이긴 하지만,
단점도 분명 있으니 신중하게, 근데 너무 늦진 않게 시작해보세요!
참고로 저는 신한에서 계좌 만들어서 직접 하고 있는데 괜찮았어요!
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